O financiamento de um veículo é uma modalidade muito usada no Brasil para compra de um carro novo ou mesmo de um usado, afinal nem todas as pessoas dispõe dos recursos financeiros necessários para compra do automóvel à vista o que é muito comum recorrer aos bancos e financeiras para obter o dinheiro para a compra daquele bem. O mesmo acontece com o chamado crédito consignado que uma pessoa também contrai uma dívida para usar o dinheiro para diversos fins.
Atualmente há muitas facilidades para comprar um carro através de um financiamento de automóveis, com prazos longos e muitas opções disponíveis. Mas será que vale a pena comprar um carro financiado? Existem alternativas mais baratas para a compra do automóvel ou financiar é o melhor caminho?
Veja um exemplo: Em 2009 comprei um carro e como tinha usado todo o dinheiro que eu tinha na época para comprar uma casa, tive de financiar 100% do valor do carro. Naquela época isto era possível. O valor do automóvel era de R$ 18.200 a vista e no financiamento ficou 60 prestações de R$ 496,00.
Multiplicando 60 x 496,00 teremos o valor final de R$ 29.760, ou seja, um aumento de R$ 11.560 em relação ao valor original do carro. Na prática eu comprei um carro e pagaria mais de 1,63 carros. Olhando por esse lado é um pouco desanimador, mas se eu considerar que na época eu precisa muito de um carro e não tinha nenhum dinheiro, então acho que valeu a pena.
O financiamento de automóveis é uma modalidade de movimenta muito dinheiro e vendas deste tipo de automóvel. Para o consumidor não que seja uma boa alternativa, mas em muitos casos é a única, então é possível que as pessoas financiem automóveis por falta de opção e não porque seja uma boa alternativa para compra de carro.
O consórcio seria uma alternativa mais em conta já que ele não sofre a incidência de juros, mas tem como fator negativo o fato de ter de esperar para ser sorteado ou dar um lance, o que para muita gente não e a melhor coisa a fazer, pois não podem esperar.
Uma vez contraída uma dívida qualquer a pessoa deverá pagar mensalmente uma prestação cujo valor é usado para abater a dívida e para o pagamento dos juros que estão embutidos nas prestações. Então a pergunta é se vale a pena quitar o financiamento ou crédito consignado antecipadamente? A resposta é sim, uma vez que o que ao eliminar essa dívida você eliminará uma série de juros que está embutido nas prestações futuras. Contudo é preciso ter cuidado na hora de negociar o pagamento, afinal se você está antecipando o banco deverá dar um desconto referente aos juros que você iria apagar no futuro, ou seja, o valor que você tem que pagar na quitação não é a quantidade das prestações vezes o valor delas. O banco deverá fazer o cálculo para encontrar qual é o seu real saldo devedor que geralmente é bem menor do que a multiplicação da quantidade pelo valor das prestações. O percentual de desconto varia de caso para caso e quanto mais próximo do final do financiamento, menor será o desconto que você irá obter.
Então olhando sobre esse ponto de vista é possível afirmar que vale a pena sim quitar um financiamento ou crédito consignado.
Lembra do automóvel que comprei em 2009 e que citei acima? Na época eu procurei me informar se poderia quitar antecipadamente e se haveria algum desconto. Pela informação da época o desconto poderia chegar em até 25% do valor devido (soma de toda as prestações).
Depois de mais da metade das parcelas pagas chegou o grande momento de fazer a quitação e solicitei que fosse feito o cálculo para quitação e na oportunidade havia 18 prestações de R$ 496,50 cada uma. O valor do saldo devedor era de R$ 8.937,00. Para a quitação o valor com desconto ficou em aproximadamente R$ 78.000,00.
É importante observar que antes de fazer o financiamento você precisará questionar este item, ou seja, qual o desconto em caso de quitação antecipada. Outra observação é que este desconto sempre será maior no início e menor no final, pois ele é apenas a liberação dos juros que são calculados antecipadamente e inclusos no valor da parcela. Quando você antecipa o pagamento estará pagando o valor devido e não os juros.
Então respondendo à pergunta: é possível fazer a quitação antecipada e normalmente há desconto e o quanto antes você quitar, maior será o desconto.
O financiamento é útil para comprarmos algo que precisamos e não temos o dinheiro para fazer o pagamento a vista, mas em muitas situações muitos não conseguem fazer nem o pagamento das prestações que contraiu.
Embora seja possível o refinanciamento de um veículo ou moto é sempre uma alternativa a ser evitada, exceto nos casos em que não houver outra alternativa. O problema nesse caso é que o refinanciamento normalmente estende mais o prazo da dívida e quanto maior o prazo, mais juros você irá pagar no final do processo e, portanto, do ponto de vista econômico isso não chega a ser uma boa alternativa. Pensando assim não vale a pena refinanciar veículo que você tem financiado uma moto, por exemplo.
Mas se não existe uma alternativa então é preciso avaliar qual a melhor maneira de fazer este refinanciamento para que ele possa valer a pena. O lado bom é que você ganha um fôlego para continuar pagando as prestações especialmente se houver pagamento em atrasos e aí não há muito que fazer a não ser renegociar o valor e dar continuidade no pagamento. Então a conclusão é: acho que vale a pena quando não há uma alternativa, mas sendo possível evitar seria o melhor.
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